Sankcje kredytu darmowego – jakie warunki trzeba spełnić, aby móc z nich skorzystać?

Sankcje kredytu darmowego to sposób na to, aby spłacić tylko pożyczony kapitał, bez żadnych odsetek i opłat. Jednak z tej możliwości można skorzystać jedynie w ściśle określonych okolicznościach. Wyjaśni je radca prawny pomagający klientom w dochodzeniu swoich praw od banków. Jeżeli przeczytasz poniższy tekst, dowiesz się przede wszystkim:

• jakie korzyści odnosi kredytobiorca ze skorzystania z sankcji kredytu darmowego,
• w jakich okolicznościach można sięgnąć po tę sankcję,
• co zrobić, jeżeli bank zaneguje możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Sankcja kredytu darmowego – o tym powinieneś pamiętać:

• Sankcja kredytu darmowego polega na zwrocie kredytodawcy jedynie pożyczonego kapitału, bez żadnych dodatkowych kosztów. Jest to swego rodzaju kara dla banków za dopuszczenie się określonych naruszeń przepisów prawa.
• Sankcja kredytu darmowego przysługuje jedynie kredytobiorcom posiadającym status konsumenta. Można natomiast z niej skorzystać nawet po zakończeniu wykonywania umowy kredytowej.
• Aby sięgnąć po sankcję kredytu darmowego wystarczy złożyć bankowi pisemne oświadczenie. Jeżeli bank zakwestionuje zasadność sankcji, należy przygotować się na proces sądowy.

Spis treści:

1. Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego? 4 kluczowe warunki
2. Najczęstsze błędy banków, które dają prawo do darmowego kredytu
3. Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
4. Skutki sięgnięcia po sankcję kredytu darmowego
5. Twoja umowa może zawierać błędy – jak to sprawdzić?
6. Sankcja kredytu darmowego – podsumowanie najważniejszych informacji

Konsument jest chroniony przez przepisy prawa na wiele różnych sposobów. Osobom fizycznym nieprowadzącym działalności gospodarczej ustawodawca przyznaje szczególną ochronę również na gruncie spraw kredytowych i finansowych. Przykładem takiego mechanizmu prawnego może być sankcja kredytu darmowego. Jakie warunki trzeba spełnić, aby móc z niej skorzystać? Wyjaśnię to w poniższym tekście. Zapraszam do lektury!

Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego? 4 kluczowe warunki

Bank jest przedsiębiorcą prowadzącym działalność gospodarczą w specyficznej branży. Właściwie każdy klient banku powierza mu swoje oszczędności i korzysta z produktów finansowych, które mogą doprowadzić do realnych strat ekonomicznych. Dlatego tak ważne jest przestrzeganie przez banki obowiązującego prawa, przede wszystkim w zakresie uprawnień przysługujących konsumentom. W przypadku, gdy nie wykonują one tych obowiązków bądź czynią to w sposób nieprawidłowy, należy reagować.

Jednym z możliwych rozwiązań w takich okolicznościach są sankcje kredytu darmowego unormowane w ustawie z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Jest to stosunkowo proste rozwiązanie. Na jego podstawie kredytobiorca oddaje bankowi jedynie pożyczony kapitał – bez odsetek i innych kosztów kredytu. Kluczową kwestią jest tu ustalenie jak i kiedy skorzystać z sankcji kredytu darmowego.

Przeczytaj też: Opodatkowanie fundacji rodzinnych – jak to działa?

W każdym razie o sankcje kredytu darmowego mogą ubiegać się kredytobiorcy spełniający następujące warunki:

• posiada status konsumenta,
• podpisał umowę kredytową po 18 grudnia 2011 roku,
• kredyt opiewa na sumę nie większą niż 255 550 zł,
• od ewentualnego terminu zakończenia umowy nie upłynął rok.

W pozostałych przypadkach kredyt darmowy – sankcja po prostu tutaj nie działa – może zostać osiągnięty na podstawie ogólnie dostępnych przepisów prawa, np. dotyczących sprzeczności umowy z prawem.

Najczęstsze błędy banków, które dają prawo do darmowego kredytu

Co prawda sankcje darmowego kredytu może uruchomić szereg naruszeń przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, których dopuścił się bank, jednak w praktyce obrotu do najczęściej występujących zalicza się:

• nieujawnienie opłat bądź dodatkowych prowizji, czyli wszelkie ukryte koszty,
• nieprecyzyjne uregulowanie warunków spłaty zobowiązania kredytowego, w tym w zakresie kalkulowania wysokości rat,
• wprowadzenie do umowy przez bank klauzul abuzywnych,
• brak informacji o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania.

Jednocześnie analizując umowę kredytową pod kątem dopuszczalności zastosowania sankcji kredytu darmowego nie wolno zapominać także o innego rodzaju naruszeniach przepisów prawa.

Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim sankcja kredytu darmowego polega na złożeniu bankowi przez konsumenta będącego kredytobiorcą pisemnego oświadczenia. Ustawodawca nie określił jego treści, ale be wątpienia w takim oświadczeniu należy:

• Jednoznacznie wskazać, że celem konsumenta jest skorzystanie z sankcji kredytu darmowego;
• Podać wszelkie informacje pozwalające na identyfikację kredytobiorcy (zwłaszcza jego imię i nazwisko oraz adres korespondencyjny) oraz zobowiązania kredytowego (przykładowo numer umowy zawartej z bankiem);
• Określić okoliczności uzasadniające sankcję kredytu darmowego;
• Podpisać oświadczenie i przesłać je listem poleconym lub złożyć osobiście w oddziale banku. Można skorzystać także z bankowości elektronicznej.

Oświadczenie jest najważniejszym dokumentem w każdej sprawie, z jaką wiąże się sankcja kredytu darmowego. Kancelaria świadcząca usługi w zakresie tego rodzaju spraw musi odznaczać się naprawdę dużym doświadczeniem w zakresie obsługi kredytobiorców. Bez niego bardzo trudno skutecznie skorzystać z sankcji kredytu darmowego i skutków z nią związanych. 

Nie wolno zapominać, że z sankcji kredytu darmowego można skorzystać jedynie w ciągu roku od dnia wykonania umowy. Po upływie tego terminu uprawnienie do sankcji kredytu darmowego po prostu wygasa. Dlatego konsument nigdy nie powinien zwlekać ze złożeniem bankowi stosownego oświadczenia. 

Skutki sięgnięcia po sankcję kredytu darmowego

Sankcja darmowego kredytu oznacza możliwość spłaty przez konsumenta całości swojej pożyczki lub kredytu bez żadnych dodatkowych opłat. Konsument oddaje jedynie kapitał pożyczony od kredytodawcy. Tu jednak powstaje pytanie: na jakich zasadach powinien nastąpić taki zwrot? Ustawa o kredycie konsumenckim jednoznacznie stanowi, że kluczowe znaczenie ma tu treść umowy. Zgodnie z art. 45 ust. 1 wskazanej ustawy, po złożeniu oświadczenia o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego zwrot środków powinien nastąpić w terminie i w sposób ustalony w umowie.

Dopiero wówczas, gdy umowa nie przewiduje zasad spłaty na taką ewentualność, zastosowanie znajdują regulacje ustawowe. Zgodnie z nimi konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy. Jeżeli natomiast  umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w terminie:

• pięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich do wysokości 80 000 zł;
• dziesięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich powyżej 80 000 zł.

Ponadto omawiana tu sankcja może zostać zastosowana tylko w ściśle określonych przypadkach.

Które banki najczęściej popełniają błędy?

Co prawda stworzenie kompletnej listy banków, które najczęściej w swoich umowach kredytowych dopuszczają się błędów mogących stanowić podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego jest bardzo trudne – gdyż właściwie każdy bank oferuje produkty, których legalność wzbudza poważne znaki zapytania – to jednak bez problemu można wskazać, w stosunku do których banków roszczenia o sankcje darmowego kredytu pojawiają się najczęściej. Można przyjąć, iż są to:

• Bank Pekao S.A.,
• Bank Millennium S.A.,
• mBank S.A.,
• Santander Bank Polska S.A.
• Alior Bank S.A.,
• PKO Bank Polski S.A.

Kiedy sankcja kredytu darmowego jest dopuszczalna?

Sankcja kredytu darmowego jest dopuszczalna wówczas, gdy kredytodawca dopuści się ściśle określonych naruszeń. Chodzi tu o:

• Zawarcie umowy kredytu bez zachowania formy pisemnej lub innej formy szczególnej;
• Nieokreślenie w umowie danych identyfikujących konsumenta; rodzaju kredytu; czasu obowiązywania umowy; całkowitej kwoty kredytu; terminu i sposobu wypłaty kredytu; stopy oprocentowania kredytu warunki stosowania tej stopy, a także okresy, warunki i procedury zmiany stopy oprocentowania wraz z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu (jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy); rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta ustalonej w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia; zasad i terminu spłaty kredytu, w szczególności kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy; informacji o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki; rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu; sposobu zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje; terminu, sposobu i skutków odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek, a także kwoty odsetek należnych w stosunku dziennym; niepodanie informacji o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz o procedurze spłaty kredytu przed terminem, oraz informacji o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu przed terminem i o sposobie jej ustalania, o ile takie prawo zastrzeżono w umowie; 
• Niepodanie w umowie o kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności bądź w umowie o kredyt konsumencki przewidująca odroczenie płatności, lub zmianę sposobu spłaty w przypadku gdy konsument jest w zwłoce w związku ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt opisu towaru, lub usługi oraz ceny nabycia towaru, lub usługi;
• Niepodanie w umowie o kredyt konsumencki w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym podlegający spłacie na żądanie lub w terminie do trzech miesięcy informacji o limicie kredytu; całkowitym koszcie kredytu; informacji o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez konsumenta oraz o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy, oraz warunkach ich zmiany;
• Przekroczenie dopuszczalnej łącznej kwoty wysokości opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu oraz  odsetek za opóźnienie;
• Przekroczenie maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu.

Sprawdź również: Sankcja kredytu darmowego – co to jest i na czym polega?https://kpr-restrukturyzacja.pl/sankcja-kredytu-darmowego-co-to-jest-i-na-czym-polega/

Twoja umowa może zawierać błędy – jak to sprawdzić?

Bez wątpienia kredyt darmowy – sankcja stanowi instrument właśnie do osiągnięcia tego celu – jest czymś, o czym powinien pomyśleć każdy konsument posiadający kredyt kwalifikujący się do zastosowania tej sankcji. Poza spełnianiem czterech, podstawowych warunków dopuszczalności tejże sankcji, konieczne jest ustalenie czy w umowie kredytowej znalazły się błędy pozwalające na złożenie do banku oświadczenia o sankcji kredytu darmowego.

Nie ma innego sposobu na przekonanie się, czy kredyt darmowy jest do osiągnięcia w realiach danej sprawy niż niezwykle dokładne przeanalizowanie zapisów umowy kredytu. Najlepiej powierzyć taką analizę doświadczonym prawnikom, od dawna zajmującym się tematyką sankcji kredytu darmowego. Tylko wiedza i doświadczenie dają tutaj rękojmię w pełni profesjonalnej analizy.

Sankcja kredytu darmowego – podsumowanie najważniejszych informacji

Sankcja kredytu darmowego może zostać zastosowana jedynie w ściśle określonych przypadkach, wskazanych w ustawie o kredycie konsumenckim. Aby skorzystać z tej sankcji należy złożyć pisemne oświadczenie kredytodawcy. Warto w tym dokumencie wyjaśnić okoliczności, które uzasadniają sankcję darmowego kredytu. Prawidłowe zredagowanie tego dokumentu może przesądzić o bezproblemowym zastosowaniu omawianego tu rozwiązania. Choć każdy kredytodawca powinien być w takich wypadkach przygotowany nawet na konieczność pozwania banku do sądu. Dlatego tak istotne jest sięgnięcie po profesjonalną obsługę prawną. 

Faq

1. Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego to uprawnienie konsumenta, które pozwala spłacić wyłącznie pożyczony kapitał – bez odsetek, prowizji i innych kosztów. Stosuje się ją, gdy bank naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim.

2. Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Z tej możliwości mogą skorzystać wyłącznie konsumenci, którzy zawarli umowę kredytową po 18 grudnia 2011 r., na kwotę nieprzekraczającą 255 550 zł. Dodatkowo od zakończenia umowy nie może upłynąć więcej niż rok.

3. Jakie błędy banku dają prawo do sankcji kredytu darmowego?

Najczęstsze to: brak informacji o RRSO, nieujawnienie wszystkich kosztów, błędne wyliczenia rat, stosowanie klauzul abuzywnych czy przekroczenie dopuszczalnych kosztów pozaodsetkowych.

4. Jak złożyć oświadczenie o sankcji kredytu darmowego?

Należy sporządzić pisemne oświadczenie, wskazując numer umowy, dane kredytobiorcy oraz powody zastosowania sankcji. Dokument trzeba podpisać i wysłać listem poleconym lub złożyć w oddziale banku. Można też skorzystać z bankowości elektronicznej.

5. Czy sankcja kredytu darmowego działa po spłacie kredytu?

Tak. Nawet po zakończeniu spłaty kredytu konsument ma prawo złożyć oświadczenie – pod warunkiem, że od zakończenia umowy nie minął rok.