Restrukturyzacja firmy a BIK

Restrukturyzacja firmy to najkorzystniejszy sposób jej oddłużenia. Jednak w tym procesie spore znaczenie odgrywa BIK, przede wszystkim ze względu na wagę gromadzonych w nim informacji dotyczących dłużników. W jaki sposób przedstawia się zagadnienie – restrukturyzacja firmy a BIK? Odpowie na to pytanie radca prawny, specjalista od zadłużenia. Dzięki zapoznaniu się z poniższym tekstem dowiesz się m.in.:

• w jaki sposób negatywna informacja kredytowa może wpłynąć na proces restrukturyzacji firmy;
• na jakich zasadach funkcjonuje Biuro Informacji Gospodarczej;
• jak działają alerty BIK, a zwłaszcza raport BIK moja firma;
• jakie dane przekazuje się do Rejestru dłużników BIG infomonitor.

Spis treści:

• BIK dla firm – najważniejsze informacje
• Czy informację o restrukturyzacji publikuje się w BIK?
• Informacje w BIK a wierzytelności objęte układem
• Restrukturyzacja kredytu firmowego – w jaki sposób wpływa na nią BIK?
• Jak wpływa kredyt ze złym BIK na proces restrukturyzacji firmy?
• Restrukturyzacja firmy a BIK – krótkie podsumowanie

W obrocie gospodarczym wiarygodna informacja jest na wagę złota. Dlatego tak dużą popularnością wśród przedsiębiorców cieszą się różnego rodzaju rejestry, gromadzące dane o dłużnikach, którzy zalegają ze swoimi płatnościami. Oczywiście korzystają z nich także banki, m.in. oceniając zdolność kredytową swoich klientów. Jednym z takich rejestrów jest Biuro Informacji Kredytowej. Chyba każdy znający się na rynku finansowym potwierdzi, że kredyt ze złym BIK jest bardzo trudno osiągalny. Negatywne dane przetwarzane przez Biuro Informacji Kredytowej mogą przekreślić marzenia o dodatkowym dofinansowaniu. Jaką rolę Biuro to odgrywa w sprawach restrukturyzacyjnych? Okazuje się, że jest to bardzo ważna, ale jednocześnie skomplikowana kwestia. W końcu terminowe spłaty zobowiązań są niezbędne do tego, aby myśleć o zaciąganiu kredytów. System informacyjny BIK skrupulatnie zbiera dane o zadłużeniu, co może utrudnić uzyskanie kredytu na restrukturyzację.

BIK dla firm – najważniejsze informacje

BIK dla firm to niezwykle użyteczne narzędzie. Dzięki niemu można w łatwy sposób sprawdzić wiarygodność finansową kontrahenta. W końcu Biuro Informacji Kredytowej jest instytucją, utworzoną przez banki w celu gromadzenia, przetwarzania i udostępniania informacji dotyczących m.in. oceny ryzyka kredytowego. W BIK można sprawdzić dane właściwie wszystkich dłużników zalegających ze spłatą swoich zobowiązań. Biuro Informacji Kredytowej w założeniu przetwarza jedynie potwierdzone i pewne informacje.

Nie powinno więc dochodzić do sytuacji, w których alerty BIK nie odpowiadają prawdzie, np. ze względu na nieprawdziwe informacje na temat Twojej firmy zamieszczane przez konkurencję. Należy zawsze reagować, gdy odkryjemy, że system informacyjny BIK przedsiębiorca zawiera fałszywe dane na nasz temat.

Jedno jest pewne – dłużnicy BIK mają znacznie utrudnione możliwości funkcjonowania w świecie finansów. Zwłaszcza że pobieranie omawianego raportu jest bardzo proste i właściwie każdy zainteresowany może skorzystać z tej możliwości. Chociażby w ramach usługi BIK moja firma. Powiadomienia z Biura Informacji Kredytowej są zbiorem informacji, z którymi właściwie na bieżąco powinien zapoznawać się każdy przedsiębiorca. Chociażby po to, aby upewnić się, że nie stał się częścią Rejestru dłużników BIG infomonitor.

Tym samym znalezienie się w BIK praktycznie w sposób automatyczny obniża wiarygodność dłużnika i jego zdolność kredytową. Dlatego warto skorzystać z zasobów Biura Informacji Kredytowej przed sfinalizowaniem każdego kontraktu – a zwłaszcza opiewającego na duże sumy. W tym celu wystarczy założenie konta na stronie internetowej bik.pl, wybranie interesującej opcji oraz uregulowanie stosownej opłaty. Przykładowo aktualnie (dane na luty 2025 r.) jeden raport w ramach usługi BIK moja firma kosztuje nieco ponad 50 zł. Natomiast cały pakiet to koszt nieprzekraczający 400 zł. W podobnym zakresie cen oscyluje pakiet bezpieczna firma, czy BIK przedsiębiorcy.

Korzystanie z BIK może się okazać przydatne także po to, aby kontrolować swoją sytuację finansową. Dzięki temu narządzeniu można uzyskać pełne informacje dotyczące własnej historii kredytowej, w tym także o zobowiązaniach, które zaciągnięto bez naszej wiedzy, np. w wyniku popełnienia przestępstwa. Wówczas regularne pobieranie raportu może ustrzec nas przed naprawdę bardzo poważnymi problemami. Zwłaszcza że dane zawarte w raporcie BIK pochodzą ze sprawdzonego źródła. Zarówno w zakresie, który dotyczy rodzaju zobowiązań zaciąganych przez daną osobę lub podmiot, jak o zaciągniętych kredytach – w tym także tych, które udzieliły firmy pożyczkowe.

Biuro Informacji Kredytowej pozostaje jednym z najważniejszych źródeł informacji dla klientów indywidualnych, czy dla tych, którzy chcą się upewnić, że nie mają do czynienia z nieuczciwymi kredytobiorcami. Jednocześnie, w żadnym wypadku, BIK nie może być sprowadzany do jakiegoś zbioru danych statystycznych. Informacje w nim zawarte mają wręcz ogromne znaczenie dla całego obrotu, a fakt ich gromadzenia na podstawie ustawy – Prawo bankowe jedynie zwiększa ich wiarygodność.

Wiele instytucji finansowych wykorzystuje BIK, aby przeciwdziałać próbie wyłudzenia kredytu przez nierzetelnych kontrahentów. Czasem zaś dodatkową metodą sprawdzania ich kondycji finansowej jest przelew weryfikacyjny. W ostatnim czasie firmy pożyczkowe dokładają wszelkich starań, aby udzielać finansowania jedynie wypłacalnym podmiotom.

Przeczytaj też: Czym jest BIK i jak sprawdzić zadłużenie w BIK? Odpowiadamy!

Czy informację o restrukturyzacji publikuje się w BIK?

Jeżeli dłużnikiem jest przedsiębiorca i boryka się on z trudnościami z terminową spłatą swoich zobowiązań, to powinien liczyć się z tym, że informacje o nim znajdą się w BIK. Nie oznacza to, że Biuro Informacji Kredytowej publikuje dane o samym fakcie rozpoczęcia restrukturyzacji. Tego rodzaju informacje zamieszcza się w Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Jednak najczęściej restrukturyzowana osoba zadłużona widnieje również w BIK. Dlaczego?

Wynika to z przesłanek, po których spełnieniu dopuszczalna jest restrukturyzacja firmy. Otóż zgodnie z przepisami Prawa restrukturyzacyjnego postępowanie to wdraża się wówczas, gdy przedsiębiorca znajdzie się w stanie niewypłacalności – a więc braku możliwości realizowania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych – lub zagrożenia niewypłacalnością. To z kolei w zdecydowanej większości przypadków wiąże się z opóźnieniem w spłacie zobowiązań. Również wobec banków.

W związku z tym dłużnik, który zdecydował się na restrukturyzację, widnieje w zasobach Biura Informacji Kredytowej z powodu swojego zadłużenia, a nie faktu prowadzenia postępowania restrukturyzacyjnego. Wiąże się z tym kilka dodatkowych problemów. 

Informacje w BIK a wierzytelności objęte układem 

Baza BIK służy przechowywaniu informacji o nierzetelnych dłużnikach. W kontekście restrukturyzacji oznacza to konieczność przeanalizowania, w jaki sposób rozpoczęcie procedury naprawczej wpłynie na możliwość raportowania do Biura Informacji Kredytowej rosnącego zadłużenia. BIK – rejestr jest tu nieubłagalny – został powołany po to, aby każdy mógł sprawdzić wysokość niespłaconego zadłużenia interesującego go podmiotu.

Natomiast od momentu rozpoczęcia restrukturyzacji, do prawomocnego zatwierdzenia układu – a nierzadko może to być stosunkowo długi okres czasu – zasadniczo dłużnik nie musi regulować należności objętych układem.

Co prawda szczegóły zależą zawsze od rodzaju wybranej procedury restrukturyzacyjnej, ale rzeczywiście istnieje możliwość, aby dłużnik w czasie trwania procedury naprawczej nie regulował należności objętych układem, czyli przede wszystkim wierzytelności osobistych powstałych przed dniem otwarcia postępowania restrukturyzacyjnego. Niekiedy wręcz spłata takich zobowiązań poza układem jest niedopuszczalna.W związku z tym nie powinno się raportować do BIK wzrostu zadłużenia, jaki wynikałby z niespłacania zobowiązań w czasie trwania restrukturyzacji – czyli w okresie od otwarcia postępowania do prawomocnego zatwierdzenia układu. Sytuację zmienia zatwierdzenie układu. Jeżeli postępowanie sądu restrukturyzacyjnego w tym względzie uprawomocni się, to dłużnik będzie miał obowiązek wykonywać swoje zobowiązania, zgodnie z warunkami określonymi w układzie. Zadłużenie BIK powinno uwzględniać ten fakt, odnotowując przede wszystkim ewentualne opóźnienia w realizacji układu.

Restrukturyzacja kredytu firmowego – w jaki sposób wpływa na nią BIK?

Jeszcze inaczej przedstawia się problem restrukturyzacja kredytu a BIK. Nie chodzi tu o którąś z procedur restrukturyzacyjnych przewidzianych w ustawie – Prawo restrukturyzacyjne. Restrukturyzacja kredytu przebiega między bankiem a jego klientem i polega na dokonaniu w łączącej ich umowie kredytowej wynegocjowanych wcześniej zmian. Najczęściej polegają one na odroczeniu płatności, umorzeniu części zaległości bądź rozłożeniu ich na raty, wydłużeniu okresu kredytowania lub zamianie kredytu na inny. 

BIK – długi z tytułu kredytów stanowią pokaźną część spośród wszystkich informacji przetwarzanych przez Biuro Informacji Kredytowej – odgrywa tutaj rolę zwłaszcza w dwóch obszarach:

• Banki nierzadko uzależniają możliwość restrukturyzacji kredytu od pozytywnej oceny zdolności kredytowej; 
• Jeżeli dojdzie do restrukturyzacji kredytu, a dłużnik został wpisany do BIK – co najczęściej faktycznie ma miejsce – bank powinien odnotować fakt procedury naprawczej poprzez stosowny wpis w Biurze Informacji Kredytowej.

Warto pamiętać, że restrukturyzację kredytu przeprowadza się na wniosek kredytobiorcy złożony w banku. Najczęściej składa się go na formularzu udostępnionym przez placówkę bankową. Wypełniając go, trzeba zwrócić szczególną uwagę na:

• Wskazanie przyczyn, ze względu na które doszło do zaległości z płatnością rat. Katalog możliwych zdarzeń jest tu niezwykle szeroki, ale najczęściej kredytobiorcy wskazują na utratę pracy oraz na nieprzewidziane wydatki związane np. z koniecznością podjęcia kosztownego leczenia;
• Uzasadnienie, w jaki sposób wnioskowany sposób restrukturyzacji kredytu przełoży się na możliwości jego spłaty. Bank musi dostrzec korzyści płynące z procedury naprawczej, aby wyrazić na nią zgodę. W przeciwnym razie kredytobiorca powinien liczyć się z odmową.

Z jednej więc strony kredyt ze złym BIK jest bardzo trudno osiągalny. Z drugiej zaś niekorzystne dla dłużnika dane, jakie przetwarza Biuro Informacji Kredytowej nie powinny utrudniać uzyskania pozytywnej decyzji o restrukturyzacji kredytu. W końcu celem wniosku jest tutaj rozwiązanie problemów ze spłatą, która często polega na uzgodnieniu z bankiem przesunięciu terminu planowanej spłaty zadłużenia.Tym samym wniosek ten nie polega na próbie uzyskania kredytu, a co za tym idzie raport BIK nie ma tutaj większego znaczenia. Owszem, banki sprawdzają BIK, ale najczęściej przed udzieleniem klientowi kredytu, a nie na etapie problemów z jego spłatą. Co nie zmienia faktu, że okresowe pobranie raportu BIK może każdemu kredytobiorcy dostarczyć ciekawych informacji na swój temat.

Zobacz też: Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ) – czym się różni od KRD i BIK?

Jak wpływa kredyt ze złym BIK na proces restrukturyzacji firmy?

Biuro Informacji Kredytowej działa po to, aby wszystkim zainteresowanym – a w tym przede wszystkim instytucjom finansowym oraz przedsiębiorcom – dostarczać wiarygodnych informacji obejmujących historię kredytową danej osoby lub podmiotu. To właśnie z tego względu tak trudno uzyskać kredyt ze złym BIK.

Jeżeli więc restrukturyzacja ma zostać przeprowadzona po udzieleniu kredytu, to przed zaplanowaniem takiej operacji, warto pobrać raport BIK. Gdy okaże się, że Biuro Informacji Kredytowej zebrało wiele niekorzystnych informacji o dłużniku, to, nawet jeżeli złoży on wniosek o kredyt, najpewniej nie zostanie on udzielony. Chyba że osoba zadłużona wykaże, iż kwestia spłaty nie nie jest zagrożona.

Co prawda pozytywna historia kredytowa zdecydowanie ułatwia proces restrukturyzacji firmy – co jest ważne dla wszystkich zadłużonych przedsiębiorców, w tym także dla prowadzących jednoosobowe działalności gospodarcze. Jednak trudno spodziewać się, aby dłużnik, który znalazł się w stanie zagrożenia niewypłacalnością lub wręcz w stanie niewypłacalności, miał zupełnie czystą kartę na koncie BIK.Dlatego doświadczony prawnik prowadzący postępowanie restrukturyzacyjne powinien zrobić wszystko, aby negatywna informacja kredytowa nie zamknęła przedsiębiorcy dostępu do skutecznego oddłużenia swojej firmy. Czasami warto tu skonfrontować informacje, jakie przedsiębiorca ma zawarta na swoim koncie BIK z jego pełną historią kredytową. Nawet gdyby badaniu miały podlegać całe wnioski pożyczkowe, a nie tylko suche dane, jakie przetwarza Biuro moja firma czy inny rodzaj usługi świadczonej w ramach oferty raport. Nierzadko takie porównanie wypada na korzyść zadłużonego.

Restrukturyzacja firmy a BIK – krótkie podsumowanie 

Przedsiębiorca, który zdecydował się na restrukturyzację, najczęściej figuruje w BIK ze względu na zaległości w spłacie swoich zobowiązań. W końcu wpis do Biura Informacji Kredytowej jest często stosowaną metodą zwłaszcza przez banki, które przeważnie pozostają najważniejszymi wierzycielami przedsiębiorców. W kontekście restrukturyzacji trzeba jednak pamiętać, że niekiedy w czasie trwania procesu naprawczego dłużnik nie ma obowiązku, a nawet nie może, spłacać swoich wierzytelności. Fakt ten powinien zostać uwzględniony w BIK, np. poprzez niewykazywanie wzrostu zadłużenia przez czas trwania procedury restrukturyzacyjnej.

W Biurze Informacji Kredytowej należy także zasygnalizować uprawomocnienie się układu i wynikające stąd zmiany dla treści zobowiązań dłużnika. Jednocześnie nigdy nie należy zapominać, że instytucje finansowe pilnie sprawdzają, jakie dane przetwarza Biuro Informacji Kredytowej. Dlatego kredyt ze złym BIK jest bardzo trudno osiągalny. Z tego względu alerty moja firma mogą być bardzo pomocne dla każdego przedsiębiorcy przy budowaniu przez niego wiarygodności finansowej.