Terminowa spłata zobowiązania może stanowić wyzwanie – wystarczy nagła utrata pracy lub inne nieprzewidziane zdarzenie, by znaleźć się w trudnej sytuacji finansowej. Jeśli masz problem z uregulowaniem należności – nie zwlekaj! Restrukturyzacja zadłużenia może być procesem, który pomoże Ci uniknąć poważniejszych konsekwencji. Dzięki przeczytaniu poniższego artykułu dowiesz się m.in.:
– co to jest restrukturyzacja zadłużenia;
– w jaki sposób przeprowadza się taką restrukturyzację;
– kiedy restrukturyzacja stanowi najlepsze wyjście.
Lektura poniższego tekstu pozwoli Ci zgłębić te i wiele innych zagadnień związanych z restrukturyzacją zadłużenia.
Spis treści:
- Co to jest restrukturyzacja zadłużenia?
- Jakie są rodzaje restrukturyzacji długu?
- Restrukturyzacja zadłużenia firmy – jak przebiega?
- Jak napisać wniosek o restrukturyzację zadłużenia?
- Wzór wniosku o restrukturyzację zadłużenia
- Kiedy restrukturyzacja zadłużenia jest najlepszym rozwiązaniem?
- Jeżeli masz długi, o tym powinieneś pamiętać!
Restrukturyzacja zadłużenia, zwana także oddłużaniem, zawsze ma na celu pomóc podmiotowi zadłużonemu powrócić do płynności finansowej. Dlatego odpowiednie działania oddłużeniowe powinny zostać podjęte, gdy tylko pojawi się zagrożenie terminowej spłaty należności. Źródeł takiej sytuacji może być naprawdę wiele, ale ich wspólnym mianownikiem zawsze pozostaje pogorszenie kondycji finansowej dłużnika, co realnie obniża posiadane przez niego możliwości spłaty. Pytanie o to, co to jest restrukturyzacja zadłużenia nierzadko pojawia się zupełnie niespodziewanie. Zawsze więc powinieneś być gotowy na to, że znajdziesz się w trudnej sytuacji finansowej. Po przeczytaniu poniższego tekstu poznasz kompleksową odpowiedź na wszelkie pytania związane z oddłużeniem. Zapraszam do lektury!
Co to jest restrukturyzacja zadłużenia?
Standardowo restrukturyzacja zadłużenia przebiega:
- w ramach postępowania restrukturyzacyjnego unormowanego w Prawie restrukturyzacyjnym. Jest ono dostępne dla przedsiębiorców. Konsumenci zaś mogą korzystać z procedury zawarcia układu z wierzycielami na zgromadzeniu wierzycieli, która została uregulowana w Prawie upadłościowym;
- na zasadach ogólnych, takich jak np. ugoda z wierzycielami czy restrukturyzacja kredytu hipotecznego bądź gotówkowego.
W niektórych przypadkach restrukturyzacja długu może łączyć metody wywodzące się z dwóch powyżej przedstawionych grup rozwiązań.
Najprostsza odpowiedź na pytanie co to jest restrukturyzacja zadłużenia może brzmieć – jest to każda z przewidzianym prawem metod zmierzających do przywrócenia dłużnikowi płynności finansowej. Możliwość restrukturyzacji długów w dużej mierze zależy od oceny sytuacji ekonomicznej dłużnika. Zawsze najlepszym rozwiązaniem pozostaje zainicjowanie procesu naprawczego, zanim dojdzie do wszczęcia postępowania windykacyjnego lub egzekucyjnego.
Przeczytaj też: Jak wybrać doradcę restrukturyzacyjnego – kryteria wyboru
Jakie są rodzaje restrukturyzacji długu?
Restrukturyzacja zadłużenia może przebiegać w ramach sformalizowanego postępowania lub w drodze ogólnych rozwiązań dopuszczalnych przez prawo. Restrukturyzacja długu w trybie ustanowionym w Prawie restrukturyzacyjnym polega na przeprowadzeniu jednego z czterech postępowań:
- o zatwierdzenie układu;
- przyspieszonego układowego;
- układowego;
- sanacyjnego.
Wskazane procedury są dostępne jedynie dla przedsiębiorców. Oznacza to, że jedynie w ich ramach może zostać przeprowadzona restrukturyzacja zadłużenia firmy. Dla konsumentów dostępne są takie postępowania, jak upadłość konsumencka czy wspomniane powyżej postępowanie w przedmiocie zawarcia układu z wierzycielami na zgromadzeniu wierzycieli.
Ciekawym rozwiązaniem, w jakim możliwa jest restrukturyzacja zadłużenia pozostaje tzw. restrukturyzacja kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Jest to procedura zmiany umowy kredytowej, której założeniem jest doprowadzenie do modyfikacji ustalonych między bankiem a kredytobiorcą warunków spłaty kredytu. Szczegóły tego działania najczęściej określają wewnętrzne dokumenty instytucji kredytowej. Standardowo do jego zainicjowania niezbędny pozostaje wniosek kredytobiorcy, a do metod oddłużenia cieszących się największą popularnością zalicza się:
- zmiana terminów spłaty kredytu (zmiana harmonogramu spłat);
- odroczenie płatności zaległości;
- wydłużenie okresu kredytowania;
- wakacje kredytowe;
- przewalutowanie kredytu.
W ramach restrukturyzacji kredytu to same strony umowy kredytowej ustalają, na czym ma polegać oddłużenie. Jest to więc niezwykle elastyczne narzędzie. Nowe warunki spłaty kredytu, o ile uda się je wynegocjować, najczęściej się dla kredytobiorcy są o wiele korzystniejsze.
Restrukturyzacja zadłużenia firmy – jak przebiega?
Restrukturyzacja zadłużenia firmy zależy przede wszystkim od tego, które z dostępnych postępowań restrukturyzacyjnych zostanie wybrane przez dłużnika. Bez względu jednak na te okoliczności, fundamentalną kwestią pozostaje wypracowanie porozumienia pomiędzy dłużnikiem, a jego wierzycielami. Aby układ zaczął obowiązywać, w pierwszej kolejności musi zostać przyjęty przez wymaganą większość pożyczkodawców. Następnie niezbędne jest jego zatwierdzenie przez sąd restrukturyzacyjny.
Prace nad układem rozpoczynają się od złożenia propozycji układowych, które w zdecydowanej większości przypadków przedstawia sam zadłużony przedsiębiorca. Na szczęście również tutaj ustawodawca pozostawił fundamentalne decyzje w gestii samych zainteresowanych. W układzie można zawrzeć każdą metodę oddłużenia, która nie jest sprzeczna z prawem. W tym kontekście wniosek o restrukturyzację zadłużenia – wzór jest tu nieco inny niż w przypadku oddłużenia na zasadach ogólnych – powinien od razu wskazywać przynajmniej podstawowy zarys planu na wyjście z długów. oddłużone.
Sprawdź także: Uproszczone postępowanie restrukturyzacyjne – co warto o nim wiedzieć?
Jak napisać wniosek o restrukturyzację zadłużenia?
Sukces w oddłużaniu bardzo często jest zależy od tego, czy dłużnikowi uda się przekonać wierzycieli, do zaproponowanej przez siebie metody wyjścia z kryzysu finansowego. Z tego względu tak dużą rolę odgrywa wniosek o restrukturyzację zadłużenia. Nawet wówczas, gdy z formalnego punktu widzenia nie jest on konieczny, warto przedstawić wierzycielom dokument, w którym dłużnik:
- zawrze dokładne przedstawienie swojej aktualnej sytuacji finansowej;
- zdiagnozuje źródła problemów z bieżącym regulowaniem zobowiązań;
- przedstawi wiarygodną strategię oddłużenia
Gdy ma dojść do restrukturyzacji kredytu, okoliczności te najczęściej przedstawia się już w samym wniosku o restrukturyzację. W przypadku postępowania naprawczego prowadzonego przez przedsiębiorcę, moment przedstawienia strategii oddłużenia uzależniony jest od wybranego rodzaju postępowania. Wniosek o restrukturyzację zadłużenia – wzór zawarty poniżej uwzględnia jedynie najbardziej typowe okoliczności – w każdym przypadku musi być naprawdę solidnie napisany.
Wzór wniosku o restrukturyzację zadłużenia
Gdańsk, dn. 6 lutego 2025 roku
Marek Kwiatkowski
ul. Obrońców Pokoju 20/51
80-001 Gdańsk
Dotyczy umowy o kredyt gotówkowy nr 25/08/2020/0002.2040
Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa
ul. Bitwy Warszawskiej 45
80-002 Gdańsk
Wniosek o restrukturyzację kredytu
Niniejszym zwracam się z wnioskiem o restrukturyzację i ponowne ustalenie warunków umowy pożyczki gotówkowej nr 25/08/2020/0002.2040 poprzez wydłużenie okresu jej spłaty do 31.12.2030 r., umorzenie naliczonych dotychczas odsetek oraz zmianę wysokości oprocentowania kredytu do stałej stopy 7,25 proc. w skali roku.
Powstała zaległość w spłacie w/w pożyczki w wysokości 12.879,99 zł powstała w związku z utratą przeze mnie pracy. W związku z tym nie byłem w stanie regulować należności z tytułu przedmiotowej umowy zgodnie z harmonogramem spłaty. Jednak w najbliższych dniach rozpoczynam świadczenie pracy u nowego pracodawcy, co pozwoli mi na regulowanie miesięcznej raty w wysokości 2000-2300 zł. Wnioskowany przeze mnie sposób restrukturyzacji kredytu doprowadzi do jego pełnej spłaty w terminie do 31.12.2030 roku.
Marek Kwiatkowski
1. Świadectwo pracy
2. Umowa o pracę z Zakładem Blacharskim M. Sowa
Zobacz też: Restrukturyzacja zatrudnienia. O czym warto wiedzieć?
Kiedy restrukturyzacja zadłużenia jest najlepszym rozwiązaniem?
Niektórym osobom może się wydawać, że po rozpoczęciu postępowania windykacyjnego lub egzekucyjnego jest już za późno na restrukturyzację. Nic bardziej mylnego! Owszem, staje się ona wówczas trudniejsza, jednak restrukturyzacja zadłużenia możliwa jest właściwie na każdym etapie. Nie ma przy tym wątpliwości, że wniosek o restrukturyzację zadłużenia ma największe szanse powodzenia, kiedy sytuacja finansowa dłużnika jest jeszcze na tyle dobra, że pozostawia stosunkowo duże pole manewru.
Tak naprawdę restrukturyzacja jest najlepszym rozwiązaniem dla każdego dłużnika, którego możliwości spłaty zadłużenia zaczynają się zmniejszać. Najważniejsze jest, by nie spóźnić się z poprawną oceną sytuacji finansowej.
Jeżeli masz długi, o tym powinieneś pamiętać!
Restrukturyzacja zadłużenia to metoda na wyjście z kryzysu finansowego spowodowanego przez nadmierne zobowiązania. Może z niej skorzystać każdy dłużnik, ale dokładny sposób postępowania zależy od okoliczności konkretnego przypadku oraz od tego czy osoba zadłużona jest przedsiębiorcą, czy też konsumentem.
Należy pamiętać, że na oddłużenie nigdy nie jest za późno! Najlepiej jednak jest wdrożyć proces naprawczy na samym początku problemów ze spłatą zobowiązań. Za dobry przykład może tu posłużyć restrukturyzacja kredytu. Zawieszenie spłaty, obniżenie wysokości rat, zmniejszenie oprocentowania kredytu, wydłużenie okresu spłaty czy modyfikacja innych warunków zobowiązania są najłatwiej dostępne dla klienta banku, który chce złożyć wniosek restrukturyzacyjny, zanim jego saldo może uzasadniać wypowiedzenie umowy przez bank.
