Wiedza

  1. Start
  2. /
  3. Wiedza
  4. /
  5. Poręczenie – jak działa i jakie są jego...

Poręczenie to popularna forma zabezpieczenia zobowiązań w obrocie gospodarczym, polegająca na zobowiązaniu się osoby trzeciej do spłaty długu, gdy główny dłużnik tego nie zrobi. Występuje w różnych formach odpowiadających na daną sytuację finansową zainteresowanych. 

Z tego artykułu dowiesz się:

  • Na czym polega poręczenie?
  • Z jakimi rodzajami poręczeń możemy się spotkać?
  • Jakie warunki trzeba spełnić, aby poręczenie zostało ustanowione w sposób ważny?

Spis treści:

  1. W jaki sposób funkcjonuje poręczenie?
  2. Kiedy zachodzi nieważność umowy poręczenia?
  3. Poręczenie – rodzaje 
  4. Poręczenie kredytowe
  5. Poręczenie bankowe – koszt i czym jest?
  6. Poręczenie do umowy najmu
  7. Kompendium wiedzy o poręczeniu — podsumowanie

Umów należy dotrzymywać – niestety ta podstawowa zasada prawa zobowiązań często pozostaje jedynie w sferze deklaracji. Dlatego strony umów na różne sposoby zabezpieczają swoje interesy, w tym zwłaszcza interesy majątkowe. Jedną z możliwości takiego zabezpieczenia jest poręczenie. Czym jednak dokładnie ono jest? Jakie są jego rodzaje oraz co zrobić, aby skutecznie ustanowić poręczenie? Odpowiedź na każde z tych pytań nie jest łatwa, ale jej poznanie jest niezbędne, aby skorzystać z poręczenia. Dlatego postanowiłem w przystępny sposób wyjaśnić to zagadnienie w poniższym tekście. Zapraszam do lektury!

KPR – baner formularz kontaktowy

W jaki sposób funkcjonuje poręczenie?

Poręczenie to umowa, której istota i najważniejsze elementy zostały uregulowane w Kodeksie cywilnym. Zgodnie z jego art. 876 § 1 przez umowę poręczenia poręczyciele nakładają na siebie obowiązek względem wierzyciela, aby wykonać zobowiązanie w przypadku, gdy dłużnik nie wywiązuje się ze swoich obowiązków. Innymi słowy, w poręczeniu chodzi o to, że wierzyciel zyskuje możliwość egzekucji należnych mu świadczeń nie tylko bezpośrednio od samego dłużnika, ale również od poręczyciela. W końcu zobowiązał się on, że wypełni umowę w przypadkach, gdyby dłużnik tego nie zrobił, a więc gdyby sam nie wywiązał się ze swoich obowiązków. Z tego względu egzekucja świadczenia od poręczyciela możliwa jest dopiero w drugiej kolejności, kiedy dłużnik sam go nie spełni.

Poręczenia cywilne, bo o nim tu mowa, tak naprawdę jest modelowym rodzajem poręczenia. Z tego względu prawie wszystkie inne kategorie poręczeń – które poruszę w dalszej części tekstu – zawsze opierają się na poręczeniu cywilnym, a zwłaszcza na przepisach go dotyczących. Warto więc pamiętać, że zgodnie z Kodeksem cywilnym:

  • oświadczenie poręczyciela powinno być pod rygorem nieważności złożone na piśmie;
  • można poręczyć za dług przyszły do wysokości z góry oznaczonej;
  • bezterminowe poręczanie za dług przyszły może być przed powstaniem długu, odwołane w każdym czasie;
  • o zakresie zobowiązania poręczyciela rozstrzyga każdoczesny zakres zobowiązania dłużnika;
  • jeżeli dłużnik opóźnia się ze spełnieniem świadczenia, wierzyciel powinien zawiadomić o tym niezwłocznie poręczyciela;
  • w braku odmiennego zastrzeżenia poręczyciele są odpowiedzialni jak współdłużnicy solidarni.

poreczenie bankowe

Kiedy zachodzi nieważność umowy poręczenia?

Skoro dokument ten powinien zostać złożony na piśmie, to tym samym niezachowanie formy pisemnej oznacza, że jest ono nieważne. Należy przy tym podkreślić, że wymóg zachowania formy pisemnej dotyczy oświadczenia poręczyciela. Natomiast wierzyciel może swoje oświadczenie złożyć w dowolnej formie, w tym w sposób dorozumiany. Powinieneś o tym pamiętać, gdyż może okazać się, że pomimo tego, iż „cała” umowa nie została zawarta na piśmie, to poręczenie i tak jest ważne. Ma to spore znaczenie we wszystkich rodzajach poręczeń.

Dowiedz się więcej: Poręczyciel – kim jest i jakie warunki musi spełniać?

Rodzaje poręczeń

W praktyce można spotkać wiele różnych rodzajów poręczeń. Do najczęściej występujących należy:

  • poręczenia cywilne, które omówiłem poprzednio. Jest to klasyczny rodzaj poręczenia, do którego odnoszą się pozostałe;
  • poręczenie do umowy najmu – niekiedy wymagane przez wynajmującego. Poręczyciele odpowiadają tu za płatność czynszu i pozostałych opłat związanych z najmem, gdy najemca przestaje je płacić;
  • poręczenie bankowe, w którym bank zobowiązuje się wypłacić wierzycielowi w określonych okolicznościach ustaloną kwotę;
  • poręczenia wekslowe – skutkujące przyjęciem przez poręczyciela odpowiedzialności za dług osoby podpisanej na wekslu;
  • poręczenie majątkowe w sprawie karnej – jest to rodzaj poręczenia, który zdecydowanie odbiega od pozostałych. Poręczenie majątkowe w sprawie karnej jest to tzw. kaucja, po wpłaceniu której podejrzany o popełnienie przestępstwa może pozostać na wolności, oczekując na prawomocne zakończenie postępowania karnego.

Poręczenie kredytowe – zabezpieczenie banku

Poręczenie jest chętnie wykorzystywane przez banki przy udzielaniu przez nie kredytów lub pożyczek. Wynika to z prozaicznych źródeł: poręczyciel kredytowy spłaca kredyt zamiast dłużnika, gdy ten na czas nie reguluje umówionych rat. Dzięki temu bank może w stosunkowo prosty sposób odzyskać całość swoich należności. Rozwiązanie to bywa stosowane właściwie w każdym rodzaju kredytu bądź pożyczki. Zarówno tych opiewających na niewielkie sumy, jak i polegających na pożyczeniu ogromnych pieniędzy.

Poręczyciel kredytowy jest odpowiedzialny za całość zadłużenia kredytobiorcy – a więc nie tylko za spłatę należności głównej, ale również za uregulowanie np. odsetek. Dlatego tak trudno znaleźć osobę lub podmiot chętny do przyjęcia na siebie roli, jaką pełni poręczyciel kredytowy. Równie trudne może okazać się znalezienie banku, który sam będzie w stanie udzielić poręczenia. Na czym więc polega poręczenie bankowe – koszty, z jakimi się ono łączy?

Poręczenie bankowe – Koszt i czym jest?

Poręczenie bankowe bywa wykorzystywane w różnych sytuacjach biznesowych, a także w relacjach przedsiębiorców z podmiotami publicznymi, np. w ramach realizacji zamówień publicznych. Stanowi umowę, w której bank zobowiązuje się wypłacić wierzycielowi zleceniodawcy ustaloną sumę. Niekiedy taka „wypłata” bywa uzależniona od spełnienia warunku. W większości przypadków poręczenie bankowe pozwala na:

  • wzmocnienie pozycji negocjacyjnej przedsiębiorstwa. Ma to istotne znaczenie przede wszystkim w przypadkach rokowań zmierzających do sfinalizowania kontraktów opiewających na duże sumy;
  • poprawę wiarygodności finansowej przedsiębiorstwa;
  • zmniejszenie ryzyka niewypłacalności.

Poręczenie finansowe

Poręczenie finansowe to forma zabezpieczenia długu, w której osoba trzecia, zwana poręczycielem, zobowiązuje się do spłaty zobowiązania finansowego w przypadku, gdy główny dłużnik nie wywiąże się z umowy. Jest to popularne rozwiązanie stosowane w przypadku kredytów i pożyczek, gdzie bank lub inna instytucja finansowa wymaga dodatkowego zabezpieczenia. Poręczający, podpisując umowę, bierze na siebie ryzyko finansowe, co może wpłynąć na jego zdolność kredytową. Zabezpieczenie to zwiększa wiarygodność kredytobiorcy, ale wiąże się również z ryzykiem, które poręczyciel musi wziąć pod uwagę, podejmując decyzję o poręczeniu.

poreczenie majatkowe

Poręczenie do umowy najmu

Codzienna praca prawnika dostarcza coraz więcej przykładów na rosnącą popularność, jaką cieszy się poręczenie do umowy najmu. Dzięki niemu najemcy próbują zabezpieczyć się przed problemami z odzyskaniem należności od wynajmujących, którzy – przykładowo – przestają opłacać umówiony czynsz. Poręczenie do umowy najmu ma bardzo użyteczny skutek: poręczający zobowiązuje się pokryć wszystkie należności wynajmującego względem najemcy. Oczywiście wówczas, gdy ten przestanie je płacić dobrowolnie. Trudno mieć wątpliwości, że jest to świetny sposób na zabezpieczenie wynajmującego, a zwłaszcza jego interesów finansowych. 

Zobacz także: Prawo wekslowe w procesie restrukturyzacji – kompendium wiedzy

Kompendium wiedzy o poręczeniu — podsumowanie

Poręczenie to umowa prawa cywilnego, w której poręczający zobowiązuje się względem wierzyciela, że spełni zobowiązanie, gdyby dłużnik nie wywiązał się ze swoich obowiązków. Aby poręczenie było ważne, oświadczenie poręczyciela musi zostać sporządzone w formie pisemnej. Zawsze poręczenie jest świetnym sposobem na zabezpieczenie zobowiązania, stąd jest ono stosowane w różnego rodzaju okolicznościach, zarówno w obrocie konsumenckim, jak i profesjonalnym – w tym w kontaktach przedsiębiorców z podmiotami publicznymi. 

    Rozpoczęcie restrukturyzacji i zatrzymanie egzekucji komorniczej nawet w 2 dni. Wypełnij formularz kontaktowy.

    Prowadzisz firmę lub spółkę i borykasz się z problemami finansowymi? Rozwiązaniem może okazać się restrukturyzacja! Skontaktuj się z nami - możesz zredukować swój dług nawet o 50%!

      Zredukuj zadłużenie swojej firmy o 50%

      Rozpoczniemy restrukturyzację i wstrzymamy egzekucję komorniczą w ciągu 2 dni. Wypełnij krótki formularz:

      Rodzaj działalności
      Kwota zadłużenia

      Zostaw kontakt

      Imię*
      Numer telefonu*
      Adres e-mail*

      close-link

        Zredukuj zadłużenie swojej firmy o 50%

        Rozpoczniemy restrukturyzację i wstrzymamy egzekucję komorniczą w ciągu 2 dni. Wypełnij krótki formularz:

        Rodzaj działalności
        Kwota zadłużenia

        Zostaw kontakt

        Imię*
        Numer telefonu*
        Adres e-mail*

        close-link