Konsolidacja czy restrukturyzacja – co wybrać?

Bez kredytów czy pożyczek trudno wyobrazić sobie współczesny obrót gospodarczy. Wiele osób prywatnych oraz przedsiębiorców sięga po te instrumenty finansowe. Nie oznacza to, że kredyt bądź pożyczka nigdy nie powodują problemów dla ich posiadaczy. Oczywiście jest inaczej, a kiedy takie problemy się pojawią, wówczas jedną z możliwości jest skorzystanie z konsolidacji bądź restrukturyzacji. Warto więc wiedzieć:

• na czym polega konsolidacja, a na czym restrukturyzacja kredytu,
• jakie warunki trzeba spełnić, aby móc przeprowadzić konsolidację i restrukturyzację zobowiązania wobec banku,
• czym kierować się przy wyborze tych rozwiązań.

Przeczytaj nasz artykuł i spraw, że temat konsolidacji i restrukturyzacji kredytów nie będzie miał dla Ciebie żadnych tajemnic.

Konsolidacja czy restrukturyzacja – o tym powinieneś pamiętać:

• Zarówno konsolidacja jak i restrukturyzacja kredytu są rozwiązaniami, których dokładne zasady zawierają się w samej umowie kredytowej lub w innych dokumentach banku. 
• Omawiane działania stanowią dwie różne strategie spłaty zadłużenia, przeważnie wiążące się z chęcią zaoszczędzenia przez kredytobiorcę lub rozwiązania problemów pojawiających się ze spłatą.
• Konsolidacja, czyli połączenie w jeden kilku kredytów, przeważnie opłaca się zwłaszcza tym, którzy chcą zmniejszyć wysokość miesięcznych rat kredytowych.

Restrukturyzacja, oznaczająca zmianę warunków spłaty kredytu, wykorzystywana jest przede wszystkim przez kredytobiorców, którzy utracili płynność finansową.

Spis treści: 

1. Konsolidacja czy restrukturyzacja – co wybrać?
2. Konsolidacja – co to jest i jak działa?
3. Jakie kredyty można skonsolidować?
4. Konsolidacja a restrukturyzacja – różnice
5. Kiedy konsolidacja jest lepszym rozwiązaniem?
6. Praktyczne porady – konsolidacja czy restrukturyzacja?
7. Kiedy warto rozważyć połączenie konsolidacji z restrukturyzacją?
8. Konsolidacja i restrukturyzacja – najważniejsze wnioski
9. Jak uniknąć pułapek związanych z konsolidacją i restrukturyzacją?

Problemy ze spłatą kredytu bądź pożyczki dotykają coraz więcej osób. Nigdy nie należy ich lekceważyć, gdyż nierozwiązane trudności z bieżącą spłatą wobec banków tylko się potęgują. Podstawowych metod jest tu co najmniej kilka, jednak najczęściej wskazuje się na konsolidację oraz restrukturyzację kredytu. Co wybrać posiadając zadłużenie wobec instytucji finansowej, które coraz trudniej regulować?

Konsolidacja – co to jest i jak działa?

Konsolidacja – a właściwie kredyt konsolidacyjny – pozwala na połączenie w jedno wielu różnych zobowiązań finansowych. Obecnie ta usługa jest popularnym rozwiązaniem, stąd właściwie każdy bank oferuje tego rodzaju kredyty. 

Przy warto od razu zaznaczyć, że konsolidacja dużych kredytów nie jest jedyną, jaką spotyka się na rynku. Tak naprawdę każdą pożyczkę można spłacać w ten sposób. Nawet jeżeli zostały one zaciągnięte w różnych instytucjach finansowych. Wówczas konsolidacja wiąże się z ich przeniesieniem do instytucji, która wykonuje usługę. 

Kredyty konsolidacyjne pociągają za sobą szereg korzyści. Do najważniejszych należą:

• wydłużenie okresu spłaty, a co za tym idzie obniżenie miesięcznej raty,
• możliwość zwiększenia poziomu zdolności kredytowej,
• jedna rata zamiast kilku,
• uproszczenie systemu spłaty zobowiązań finansowych.

Oczywiście konsolidacja ma również swoje słabe strony. Należy do nich przede wszystkim zwiększenie całkowitych kosztów oraz konieczność poniesienia opłat i prowizji związanych z usługą. Standardowo, jak w przypadku innych instrumentów bankowych, możliwość skorzystania z tego środka finansowego uzależniona jest od oceny poziomu zdolności kredytowej. Im ocena ta wypadnie lepiej, tym większe szanse na uzyskanie wskazanego rodzaju zobowiązania. Jednak nie jest to jedynie rozwiązanie dla kredytobiorców poszukujących sposobów optymalizacji swoich zobowiązań. 

Może Cię również zainteresować: Postępowanie sanacyjne – omawiamy jego wady i zalety

Jakie kredyty można skonsolidować?

Konsolidacji podlegają właściwie wszystkie kredyty. Praktycznie jedynym wyjątkiem są tu zadłużenia hipoteczne, a więc te, które zostały zabezpieczone na nieruchomości ograniczonym prawem rzeczowym, jakim jest hipoteka. Tym samym skonsolidować można:

• kredyty gotówkowe – ich przeznaczenie jest dowolne. Kredytobiorca otrzymuje gotówkę, którą może wykorzystać na dowolnie wybrany przez siebie cel;
• kredyty ratalne – będące popularnym instrumentem finansowania bieżących zakupów;
• zobowiązania wynikające z korzystania z kart kredytowych;
• kredyty na zakup samochodu;
• kredyty odnawialne – umożliwiające korzystanie z ustalonej sumy pieniędzy do momentu wykorzystania podanego limitu.

Konsolidacja dotyczy więc szerokiej gamy kredytów. Niekiedy pojęcie to odnosi się również do pożyczek pozabankowych, udzielanych, chociażby przez tzw. parabanki, których oferta – niestety – bywa najeżona różnego rodzaju pułapkami czyhającymi na potencjalnych kredytobiorców. Często osoby sięgające po finansowanie pozabankowe znajdują się w trudnej sytuacji finansowej, co obniża ich szansę na konsolidację zobowiązań. Zdarza się również, że banki po prostu nie chcą przejmować tego rodzaju zobowiązań. Wówczas, zwłaszcza, aby uniknąć postępowania egzekucyjnego, pozostaje sięgnięcie po restrukturyzację. Warto więc wiedzieć, jak kształtuje się relacja na linii restrukturyzacja a konsolidacja.

Konsolidacja a restrukturyzacja – różnice

Skoro wiesz już, co to jest konsolidacja kredytu, warto wskazać, że tego typu zobowiązania finansowe podlegają także restrukturyzacji. Proces ten to zmiana reguł spłaty zawartych w umowie. Tym samym restrukturyzacja ta sprowadza się do zmian w kontrakcie podpisanym z bankiem. Zmiany te są indywidualnie negocjowane przez kredytodawcę oraz kredytobiorcę i przeważnie polegają na:

• rozłożeniu zaległości na raty,
• wydłużeniu okresu spłaty,
• czasowemu zawieszeniu spłaty („wakacje kredytowe”),
• zmniejszeniu wysokości miesięcznej raty,
• umorzeniu części zaległości.

Wniosek o restrukturyzację powinien zostać złożony w oddziale banku lub internetowo. Fundamentalną kwestią jest wskazanie w nim, w jaki sposób kredytobiorca chciałby zrestrukturyzować swoje zobowiązanie oraz jakie okoliczności stoją u podstaw restrukturyzacji. Standardowo chodzi tu o chwilowe trudności finansowe, które w ogóle uniemożliwiają spłatę rat, bądź utrudniają ich regulowanie w dotychczasowej wysokości. Szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji wzrastają, gdy po zapoznaniu się z wnioskiem przedstawiciele banku nabiorą przekonania, że dzięki restrukturyzacji kredyt zostanie spłacony.

Największą różnicą na linii restrukturyzacja a konsolidacja są konsekwencje każdego z tych rozwiązań. W przypadku restrukturyzacji zmieniają się zasady spłaty, a konsolidacja oznacza połączenie kilku kredytów w jeden. 

Zobacz też: Postępowanie naprawcze a restrukturyzacyjne – jakie są różnice?

Kiedy konsolidacja jest lepszym rozwiązaniem?

Bardzo często podczas analiz tematu restrukturyzacja a konsolidacja pada pytanie o, to kiedy drugie z tych rozwiązań jest lepsze. Otóż odpowiedź zależy tutaj tak naprawdę o tego, czy dla dłużnika bardziej opłaca się restrukturyzacja kredytu, czy też jego konsolidacja – oczywiście chodzi tu o opłacalność finansową. W tym kontekście po konsolidację kredytów warto sięgnąć, gdy:

• oprocentowanie kredytów na tyle się między sobą różni, albo jest tak wysokie, że połączenie różnych zobowiązań w jedno generuje odczuwalne oszczędności, pozwalające na zmniejszenie wysokości rat;
• kredytobiorca odczuwa problemy z zarządzaniem wieloma kredytami;
• dłużnikowi zależy na poprawie zdolności kredytowej;
• kredytobiorca nie ma problemów z bieżącą spłatą swoich zobowiązań kredytowych.

Praktyczne porady – konsolidacja czy restrukturyzacja?

Analizując różnice między konsolidacją czy restrukturyzacją, trzeba wyjść od położenia, w którym znalazł się dany dłużnik. Jeżeli posiada on wiele różnych zobowiązań, które zaczynają osiągać tak dużą wysokość, że stanowią realne zagrożenie dla jego wypłacalności, pierwszym wyborem wydaje się konsolidacja. Natomiast w przypadkach, gdy posiadany jest tylko jeden kredyt, a jednocześnie powstały okoliczności utrudniające jego spłatę, najpewniej lepiej sprawdzi się restrukturyzacja. 

Aby podjąć dobrą decyzję w tym zakresie, warto odpowiedzieć sobie na następujące pytania:

• jakie są przyczyny moich trudności ze spłatą zadłużenia?
• kiedy i czy w ogóle jest szansa na to, że będę w stanie spłacać zobowiązania finansowe na dotychczasowych zasadach?
• czy podstawową przeszkodą, z którą się zmagam, jest zróżnicowanie posiadanych kredytów.

Trzeba pamiętać, że zarówno konsolidacja, jak i restrukturyzacja mają charakter opcjonalny. Kredytobiorca nie ma obowiązku jej przeprowadzać, dlatego, jeżeli nie ma trudności z bieżącym regulowaniem zobowiązań wobec banku, to przeważnie nie opłaca się przeprowadzać żadnej z tych operacji. Chyba że uda się wynegocjować korzystne warunki umowy, pozwalające na wygenerowanie oszczędności w spłacie kredytu. Udaje się to przede wszystkim wówczas, gdy to sam bank skieruje do nas swoją ofertę – zazwyczaj w ramach telemarketingu.

Samodzielne podejmowanie decyzji w obszarze wyboru pomiędzy konsolidacją czy restrukturyzacją to naprawdę trudne zadanie, obarczone dużym ryzykiem błędu. Dlatego, aby uniknąć tego ryzyka, lepiej pozostawić przeprowadzenie specjalistycznych analiz w tym zakresie specjalistom. Konsolidacja kredytu oraz jego restrukturyzacja pociągają dla kredytobiorcy poważne konsekwencje finansowe. Tym bardziej więc optymalnym rozwiązaniem jest podejmowanie tego rodzaju decyzji na podstawie naprawdę określonych podstaw. 

Kiedy warto rozważyć połączenie konsolidacji z restrukturyzacją?

Temat restrukturyzacja a konsolidacja kredytu wbrew pozorom nie przedstawia alternatywy. Rozwiązania te można ze sobą połączyć. Możliwe to jest na takiej zasadzie, że:

• najpierw dłużnik dokonuje konsolidacji kredytów;
• w kolejnym kroku możliwe staje się przeprowadzenie restrukturyzacji kredytu konsolidacyjnego.

Możliwość przejścia takiej ścieżki zależna jest od sytuacji finansowej kredytobiorcy. 

Konsolidacja i restrukturyzacja – najważniejsze wnioski

Konsolidacja kredytu to połączenie w jeden kilku różnych pożyczek. Operacja ta może zostać przeprowadzona także wówczas, gdy posiadasz zobowiązania w kilku bankach. Restrukturyzacja to zmiana dotychczasowych warunków umowy, np. w obszarze wydłużenia okresu spłaty, rozłożeniu zaległości na raty czy chwilowemu zawieszeniu spłaty. Każde z tych rozwiązań ma swoje wady i zalety. Jednak konsolidacja kredytu dedykowana jest przede wszystkim tym, których podstawowym problemem pozostaje mnogość zobowiązań wobec instytucji finansowych. Natomiast, gdy pojawiają się trudności w samej spłacie, pierwszym rozwiązaniem powinno być przeprowadzenie restrukturyzacji. Choć zawsze decyzje w tym obszarze warto podejmować po konsultacji ze specjalistą od oddłużania. 

Jak uniknąć pułapek związanych z konsolidacją i restrukturyzacją?

Restrukturyzacja a konsolidacja pozostaje zagadnieniem, które wyznacza jeden z lepszych kierunków rozwiązania trudności ze spłatą zadłużenia wobec banku. Nie znaczy to natomiast, że zarówno konsolidacja kredytów, jak i ich restrukturyzacja nie powoduje problemów. Wręcz przeciwnie. Aby ich uniknąć, należy:

• uważnie zapoznać się z umową, na mocy której ma dojść do restrukturyzacji/konsolidacji kredytów;
• w razie jakichkolwiek wątpliwości poprosić o wyjaśnienia ze strony banku (najlepiej na piśmie);
• skonsultować umowę z radcą prawnym lub adwokatem.

Niestety nadal zdarza się, że banki próbują wpisywać do umów z klientami nieuczciwe postanowienia, które stawiają ich w gorszej sytuacji niż wynikałoby to z obowiązujących przepisów prawa. Dlatego zawsze należy zachować tu dużą czujność i ostrożność.