Bez kredytów czy pożyczek trudno wyobrazić sobie współczesny obrót gospodarczy. Wiele osób prywatnych oraz przedsiębiorców sięga po te instrumenty finansowe. Nie oznacza to, że kredyt bądź pożyczka nigdy nie powodują problemów dla ich posiadaczy. Oczywiście jest inaczej, a kiedy takie problemy się pojawią, wówczas jedną z możliwości jest skorzystanie z konsolidacji bądź restrukturyzacji. Warto więc wiedzieć:

– na czym polega konsolidacja, a na czym restrukturyzacja kredytu,

– jakie warunki trzeba spełnić, aby móc przeprowadzić konsolidację i restrukturyzację zobowiązania wobec banku,

– czym kierować się przy wyborze tych rozwiązań.

Przeczytaj nasz artykuł i spraw, że temat konsolidacji i restrukturyzacji kredytów nie będzie miał dla Ciebie żadnych tajemnic.

Spis treści:

• Konsolidacja – co to jest i jak działa?
• Konsolidacja a restrukturyzacja – różnice
• Praktyczne porady – konsolidacja czy restrukturyzacja?
• Konsolidacja i restrukturyzacja – najważniejsze wniosk

Problemy ze spłatą kredytu bądź pożyczki dotykają coraz więcej osób. Nigdy nie należy ich lekceważyć, gdyż nierozwiązane trudności z bieżącą spłatą wobec banków tylko się potęgują. Podstawowych metod jest tu co najmniej kilka, jednak najczęściej wskazuje się na konsolidację oraz restrukturyzację kredytu. Co wybrać posiadając zadłużenie wobec instytucji finansowej, które coraz trudniej regulować? 

Konsolidacja – co to jest i jak działa?

Konsolidacja – a właściwie kredyt konsolidacyjny – pozwala na połączenie w jedno wielu różnych zobowiązań finansowych. Obecnie ta usługa jest popularnym rozwiązaniem, stąd właściwie każdy bank oferuje tego rodzaju kredyty. Przy warto od razu zaznaczyć, że konsolidacja dużych kredytów nie jest jedyną, jaką spotyka się na rynku. Tak naprawdę każdą pożyczkę można spłacać w ten sposób. Nawet jeżeli zostały one zaciągnięte w różnych instytucjach finansowych. Wówczas konsolidacja wiąże się z ich przeniesieniem do banku wykonującego usługę. 

Kredyty konsolidacyjne pociągają za sobą szereg korzyści. Do najważniejszych należą:

• wydłużenie okresu spłaty, a co za tym idzie obniżenie miesięcznej raty,
• możliwość zwiększenia poziomu zdolności kredytowej,
• jedna rata zamiast kilku,
• uproszczenie systemu spłaty zobowiązań finansowych.

Oczywiście konsolidacja ma również swoje słabe strony. Należy do nich przede wszystkim zwiększenie całkowitych kosztów oraz konieczność poniesienia opłat i prowizji związanych z usługą. Standardowo, jak w przypadku innych instrumentów bankowych, możliwość skorzystania z tego instrumentu finansowego uzależniona jest od oceny poziomu zdolności kredytowej. Im ocena ta wypadnie lepiej, tym większe szanse na uzyskanie wskazanego rodzaju zobowiązania. Jednak nie jest to jedynie rozwiązanie dla kredytobiorców poszukujących sposobów optymalizacji swoich zobowiązań. 

Może Cię również zainteresować: Postępowanie sanacyjne – omawiamy jego wady i zalety

Konsolidacja a restrukturyzacja – różnice

Skoro wiesz już, co to jest konsolidacja kredytu, warto wskazać, że tego typu zobowiązania finansowe podlegają także restrukturyzacji. Ten proces to zmiana reguł spłaty zawartych w umowie. Tym samym restrukturyzacja ta sprowadza się do zmian w kontrakcie zawartej z bankiem. Zmiany te są indywidualnie negocjowane przez kredytodawcę oraz kredytobiorcę i przeważnie polegają na:

• rozłożeniu zaległości na raty,
• wydłużeniu okresu spłaty,
• czasowemu zawieszeniu spłaty („wakacje kredytowe”),
• zmniejszeniu wysokości miesięcznej raty,
• umorzeniu części zaległości.

Wniosek o restrukturyzację powinien może zostać złożony w oddziale banku lub internetowo. We wniosku fundamentalną kwestią jest wskazanie, w jaki sposób kredytobiorca chciałby zrestrukturyzować swoje zobowiązanie oraz jakie okoliczności stoją u podstaw restrukturyzacji. Standardowo chodzi tu o chwilowe trudności finansowe, które w ogóle uniemożliwiają spłatę rat, bądź utrudniają ich regulowanie w dotychczasowej wysokości. Szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji wzrastają, gdy po zapoznaniu się z wnioskiem przedstawiciele banku nabiorą przekonania, że dzięki restrukturyzacji kredyt zostanie spłacony.

Zobacz też: Postępowanie naprawcze a restrukturyzacyjne – jakie są różnice?

Praktyczne porady – konsolidacja czy restrukturyzacja?

Analizując różnice między konsolidacją czy restrukturyzacją, trzeba wyjść od położenia, w którym znalazł się dany dłużnik. Jeżeli posiada on wiele różnych zobowiązań, które zaczynają osiągać tak dużą wysokość, że stanowią realne zagrożenie dla jego wypłacalności, pierwszym wyborem wydaje się konsolidacja. Natomiast w przypadkach, gdy posiadamy tylko jeden kredyt, a jednocześnie powstały okoliczności utrudniające jego spłatę, najpewniej lepiej sprawdzi się restrukturyzacja. 

Aby podjąć dobrą decyzję w tym zakresie, warto odpowiedzieć sobie na następujące pytania:

• jakie są przyczyny moich trudności ze spłatą zadłużenia?
• kiedy i czy w ogóle jest szansa na to, że będę w stanie spłacać zobowiązania finansowe na dotychczasowych zasadach?
• czy podstawową przeszkodą, z którą się zmagam, jest zróżnicowanie posiadanych kredytów.

Trzeba pamiętać, że zarówno konsolidacja, jak i restrukturyzacja mają charakter opcjonalny. Kredytobiorca nie ma obowiązku jej przeprowadzać, dlatego, jeżeli nie ma trudności z bieżącym regulowaniem zobowiązań wobec banku, to przeważnie nie opłaca się przeprowadzać żadnej z tych operacji. Chyba że uda się wynegocjować korzystne warunki umowy, pozwalające na wygenerowanie oszczędności w spłacie kredytu. Udaje się to przede wszystkim wówczas, gdy to sam bank skieruje do nas swoją ofertę – zazwyczaj w ramach telemarketingu.

Samodzielne podejmowanie decyzji w obszarze wyboru pomiędzy konsolidacją czy restrukturyzacją to naprawdę trudne zadanie, obarczone dużym ryzykiem błędu. Dlatego, aby uniknąć tego ryzyka, lepiej pozostawić przeprowadzenie specjalistycznych analiz w tym zakresie specjalistom. Konsolidacja kredytu oraz jego restrukturyzacja pociągają dla kredytobiorcy poważne konsekwencje finansowe. Tym bardziej więc optymalnym rozwiązaniem jest podejmowanie tego rodzaju decyzji na podstawie naprawdę określonych podstaw. 

Konsolidacja i restrukturyzacja – najważniejsze wnioski

Konsolidacja kredytu to połączenie w jeden kilku różnych pożyczek. Operacja ta może zostać przeprowadzona także wówczas, gdy posiadasz zobowiązania w kilku bankach. Restrukturyzacja to zmiana dotychczasowych warunków umowy, np. w obszarze wydłużenia okresu spłaty, rozłożeniu zaległości na raty czy chwilowemu zawieszeniu spłaty. Każde z tych rozwiązań ma swoje wady i zalety. Jednak konsolidacja kredytu dedykowana jest przede wszystkim tym, których podstawowym problemem pozostaje mnogość zobowiązań wobec instytucji finansowych. Natomiast, gdy pojawiają się trudności w samej spłacie, pierwszym rozwiązaniem powinno być przeprowadzenie restrukturyzacji. Choć zawsze decyzje w tym obszarze warto podejmować po konsultacji ze specjalistą od oddłużania.